Vous avez choisi de devenir freelance. S’il rime avec indépendance, ce statut n’est pas sans risques, au même titre que le salariat : incidents, litiges, dommages matériels, vols… « Mieux vaut prévenir que guérir », comme dit le proverbe : c’est précisément le rôle de l’assurance professionnelle pour freelance. Elle a vocation à vous couvrir, autrement dit à vous protéger, afin que vous puissiez poursuivre et pérenniser sereinement votre entreprise.
Vous avez entendu parler ou l’on vous a conseillé de souscrire à une assurance professionnelle pour freelance ? Vous êtes un peu perdu face au large choix d’assurances qui s’offre à vous et ne savez pas laquelle choisir ? Vous lisez le bon article : découvrez nos conseils et les informations essentielles à connaître avant de choisir son assurance professionnelle en tant que freelance.
Assurances professionnelles pour freelances – Tableau de synthèse
| Assurance pro | Couverture | Prix (moyenne) |
|---|---|---|
| RC Pro | Dommages matériels, immatériels et corporels causés par le freelance à un tiers. | 170 € / an |
| Multirisque | Dommages matériels, immatériels et corporels causés par le freelance à un tiers + dommages sur ses biens professionnels (local ou bureaux et biens qu’ils contiennent). | 300 € / an |
| Responsabilité civile d’exploitation | Dommages matériels, immatériels et corporels causés par le freelance durant sa mission, sans lien direct avec celle-ci. | 300 € / an |
| Assurances de personne (mutuelle, prévoyance…) | Le freelance en tant que personne. | 300 € / an |
| Protection juridique | Conseils en droit, frais de comparution et de défense. | 300 € / an |
| Assurance cybersécurité | Risques liés au numérique et frais causés par une cyberattaque. | A partir de 350 € / an |
Quelle(s) assurance(s) professionnelle(s) choisir quand on est freelance ?
Que vous ayez déjà entendu parler de certaines ou que vous découvriez le sujet, nous vous présentons dans cette partie un panel des assurances professionnelles les plus recommandées quand on est freelance.
La RC Pro est l’assurance professionnelle de base des freelances
Par RC Pro, comprenez Responsabilité Civile Professionnelle. Cette assurance couvre l’ensemble des dommages que vous pouvez causer à autrui dans le cadre de votre activité professionnelle. Autrement dit, elle vous permet de vous couvrir en cas d’erreur ou de faute professionnelle avérée concernant les produits livrables de vos prestations. Elle vous protège en prenant en charge un certain nombre de frais liés aux dommages :
- Matériels : si votre ordinateur a été endommagé lors de la réalisation d’une mission chez un client, par exemple.
- Immatériels, notamment si vous perdez de l’argent.
- Corporels, au cas où vous subiriez un accident.
Pour un freelance et dans l’imaginaire collectif, la RC Pro est un peu l’assurance de référence, même si elle n’est pas obligatoire, bien sûr (sauf pour les professions réglementées). Mais si votre responsabilité risque d’être engagée dans le cadre de la réalisation de vos missions, alors cette assurance vous est particulièrement recommandée ! Elle l’est aussi pour assurer la pérennité de votre activité.
Enfin, sachez que certains clients exigent que le freelance avec lequel ils s’apprêtent à collaborer aient une RC Pro, afin de sécuriser leur intervention, en particulier si vous êtes amené à intervenir dans leurs locaux.
Le petit conseil de La Fabrique du Net
Pour avoir une idée des situations dans lesquelles la RC Pro pourrait vous être utile, penchez-vous plus en détails sur la liste des cas applicables.
Les assurances multirisques, qui couvrent en plus les dommages sur vos biens
Cette assurance professionnelle freelance est incontournable si vous possédez vos propres locaux et plusieurs biens professionnels. Elle s’avère particulièrement utile si vous subissez un sinistre entraînant une perte d’exploitation.
Parmi les risques clés qu’elle recouvre, on trouve ceux de la RC Pro et les dommages sur les biens propres. Pour vous donner un ordre d’idées, ces assurances sont l’équivalent de l’assurance auto multirisques, par opposition à l’assurance au tiers (qui est l’équivalent de l’assurance RC Pro précédemment traitée).
Le niveau de couverture des garanties et leur quantité est très variable et dépend vraiment de l’assurance que vous visez. Parmi les garanties les plus répandues, on trouve :
- Dégâts électriques et électroniques
- Incendies
- Dégâts des eaux
- Vols
- Actes de vandalisme
- Accidents climatiques (tempête, grêle, neige, catastrophe naturelle, etc.)
La responsabilité civile d’exploitation
Cette assurance professionnelle pour freelance couvre les dégâts que vous pouvez causer pendant l’exécution de votre mission chez un client. Mais sans qu’ils soient rattachés à ladite mission. Par exemple, si vous renversez (malencontreusement, cela va sans dire) un verre d’eau sur son imprimante.
Cette assurance professionnelle est assez généraliste et couvre une assez large étendue de dommages à condition, vous l’avez compris, qu’ils ne soient pas rattachés à l’exercice de votre mission en tant que telle.
Les assurances de personne : complémentaire santé, prévoyance…
Ces assurances sont destinées à couvrir la personne du freelance. A cette fin, elles prennent donc des formes diverses, dont voici les principales :
- La complémentaire santé est également connue sous le nom de mutuelle. Certaines sont spécialement conçues pour les indépendants. Bien connues, elles ont pour vocation de compléter les remboursements de l’Assurance Maladie (consultations médicales, hospitalisation, pharmacie, etc.)
- L’assurance prévoyance (également appelée contrat prévoyance) : accidents, incapacité à travailler, invalidité, perte d’autonomie… Autant de motifs couverts par cette assurance professionnelle à laquelle les freelances peuvent aussi prétendre. Utile pour faire face aux imprévus concernant votre santé.
- Le plan d’épargne retraite individuelle (PER) : même s’il ne s’agit pas d’une assurance au sens premier du terme, ce dispositif récent permet néanmoins d’assurer ses arrières et d’anticiper sur l’avenir. Un atout précieux en tant que freelance ! Disponible depuis le 1er octobre 2019, le PER individuel vous permet d’économiser durant toute votre vie active en tant que freelance. Au moment de la retraite, vous obtiendrez alors un capital, grâce à lui. Pour y souscrire, rapprochez-vous d’un établissement financier ou d’un organisme d’assurance.
Les autres assurances
En fonction de vos besoins, il existe de nombreux autres types d’assurance professionnelle pour freelance.
- L’assurance protection juridique : elle vous permet de bénéficier des conseils d’un juriste ou d’un avocat et de prendre en charge vos frais de comparution et de défense lorsque vous êtes confronté à un litige ou à un conflit avec un client. Elle peut être incluse dans l’une des principales assurances auxquelles vous avez souscrit.
- L’assurance cybersécurité ou cyberassurance : avis aux entrepreneurs du web ! Cette assurance vous protège des risques numériques et prend en charge les frais liés à une éventuelle cyberattaque.
- L’assurance chômage du dirigeant : en cas de redressement judiciaire, de liquidation, de révocation de votre mandat social ou encore de procédure de sauvegarde, cette assurance vous permet de percevoir une indemnité. Cette dernière peut aller jusqu’à 80% de vos revenus. Cette assurance n’est pas adéquate si vous êtes auto-entrepreneur.
4 critères pour choisir une assurance professionnelle
Critère n°1 : votre besoin
C’est bien sûr ce qui doit primer lorsque vous devez choisir votre assurance professionnelle en tant que freelance. Vos besoins ne seront pas les mêmes en fonction des prestations que vous proposez : si vous effectuez vos missions chez vos clients ou si vous télétravaillez, si votre (micro-)entreprise est 100% numérique ou physique, si vous sillonnez les routes pour rechercher des prospects, si l’essentiel de vos missions consiste en du conseil qui peut vous exposer à d’éventuels retournements de situation de la part de vos clients… On pourrait presque affirmer qu’il y a autant de besoins que de freelances !
Si vous cumulez plusieurs besoins, il sera sans doute préférable que vous recherchiez une assurance unique permettant de couvrir un maximum de vos besoins, ou en tout cas les principaux. Par exemple, si vous êtes dirigeant d’une start-up e-commerce, vous pourriez avoir besoin de l’assurance RC Pro, multirisque, cybersécurité et chômage.
Critère n°2 : le niveau de couverture
Ce critère répond à une question principale : jusqu’à quel point les garanties d’un contrat peuvent-elles vous couvrir ? Vous devez vous sentir en confiance avec le niveau de couverture proposé par votre future assurance professionnelle en tant que freelance : des garanties et des plafonds d’indemnisation suffisants, des exclusions cohérentes avec votre situation… Il s’agit d’être le plus couvert possible, sans excès, en adéquation avec vos besoins précédemment identifiés.
N’hésitez pas à poser toutes vos questions sur ces sujets à votre (futur) assureur, afin d’avoir une idée claire et précise de tout ce que recouvre le contrat. Il serait dommage de vous engager trop vite et de vous apercevoir que votre niveau de couverture est trop bas.
Critère n°3 : le prix
Suite logique des deux critères précédents, le prix de votre assurance professionnelle pour freelance ne doit être ni trop bas (car cela remettrait en cause le niveau de couverture), ni trop élevé (cette assurance est censée vous rassurer et non alourdir démesurément votre budget). Rassurez-vous : les prix des assurances professionnelles pour les freelances sont généralement abordables, car elles tiennent compte de l’ensemble de vos contraintes.
Plusieurs éléments entrent en ligne de compte pour déterminer le montant de votre assurance professionnelle adaptée à votre situation de freelance : votre statut, votre chiffre d’affaires, votre secteur d’activité, le nombre de garanties, ou encore votre niveau de couverture.
Critère n°4 : le service client
Par service client, comprenez également service en ligne. Et ce, depuis la souscription jusqu’à la gestion de votre dossier assuré. Un suivi d’autant plus facilité par les applications des compagnies d’assurance qui permettent de plus grandes réactivité et agilité, jusque dans les remboursements.
Parce que la perte de temps est incompatible avec le statut de freelance, les interfaces de ces assurances professionnelles répondent aux besoins de leurs clients indépendants, en mettant à leur disposition un grand nombre d’outils numériques pour simplifier leurs démarches et leur accès aux informations utiles.
Le petit conseil de La Fabrique du Net
Avant de faire votre choix, parcourez les avis clients, n’hésitez pas à demander des « démos » (très répandues dans le secteur) et posez toutes les questions qui vous viennent à l’assureur qui vous accordera un entretien. Bref, tâchez de récolter le plus d’informations possible pour tout savoir sur l’assurance professionnelle à laquelle vous souscrivez comme freelance.
Assurance professionnelle pour freelances : combien ça coûte ?
L’assurance professionnelle pour freelance à laquelle vous allez souscrire étant dépendante de vos besoins, il est difficile de vous donner un tarif exact. Mais sachez tout de même qu’en moyenne, la RC Pro coûte environ 170 € par mois. Un montant à prendre avec des pincettes car il dépend de plusieurs critères, pour rappel :
- Votre statut
- Votre chiffre d’affaires
- Votre niveau de garanties
- Etc.
Concernant les autres assurances professionnelles pour freelance, leurs tarifs sont relativement similaires pour l’assurance multirisque, la mutuelle et l’assurance prévoyance : environ 300 € mensuels, dépendant également d’un certain nombre de critères.
Si l’assurance professionnelle de votre choix de freelance en regroupe plusieurs, une remise pourra certainement être appliquée.
Le petit conseil de La Fabrique du Net
Lors de votre conversation avec le courtier en assurances, n’hésitez pas à discuter/négocier le tarif qu’il vous proposera, après avoir établi votre « fourchette d’acceptabilité » en amont. Si vous êtes commercial en freelance, ce devrait être un jeu d’enfant
L’assurance professionnelle pour freelance n’est pas obligatoire, sauf pour certains métiers, mais elle est toutefois vivement recommandée : en plus d’assurer vos arrières (c’est le cas de le dire) et de vous protéger en cas d’imprévus (parce que cela n’arrive pas qu’aux autres), elle vous permet de poursuivre vos activités d’indépendant sereinement… et bien couvert !
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